4 dingen waar je op moet letten bij een schuldsaldoverzekering
Een woning kopen roept heel wat financiële vragen op. Bij welke bank sluit je bijvoorbeeld best je lening af? Om dat te beslissen, hou je best ook rekening met de schuldsaldoverzekering. Die dient als een soort levensverzekering: stel dat je overlijdt tijdens je lening, dan hoeven je partner of erfgenamen de rest van het geld niet meer terug te betalen aan de bank. Maar waar moet je op letten bij het afsluiten van zo'n verzekering? We zetten een en ander voor je op een rij.
Is de verzekering verplicht?
Wettelijk ben je niet verplicht een schuldsaldoverzekering af te sluiten, maar bij de meeste banken is dit wel een vereiste om een lening te krijgen. Voor hen is de verzekering een garantie dat je lening terugbetaald wordt, en je partner draagt geen extra lasten bij uw overlijden. Zo is iedereen gerust.
Bovendien bieden veel banken een voordeel wanneer je je woonlening en schuldsaldoverzekering bij hen combineert. Je betaalt dan een lagere rente op je lening, waardoor je maandelijkse kosten minder doorwegen.
Moet ik het volledige bedrag van mijn lening verzekeren?
Dat kun je zelf kiezen:
- Fifty-fifty: je en uw partner zijn elk voor 50% verzekerd. Bij overlijden lost je partner de helft van het resterende saldo zelf af bij de bank. De andere helft is gedekt door de verzekering.
- 100%+100%: je bent beide volledig gedekt, waardoor bij overlijden het volledige resterende saldo door de verzekering betaald wordt. Je partner moet zelf niet tussenkomen.
- Op maat: op basis van jouw inkomen en dat van je partner bepaalt de bank een dekkingspercentage op maat.
Uiteraard kun je ook als alleenstaande een schuldsaldoverzekering aangaan. Die dient dan om je erfgenamen te beschermen.
Hoe groter het bedrag dat je laat verzekeren, hoe hoger je premie. Nagaan wat voor u de voordeligste optie is? Probeer onze schuldsaldotool!
Wat is het verschil tussen een eenmalige en een jaarlijkse premie?
Je kiest zelf hoe je de premie betaalt:
- Eenmalige premie: je betaalt één keer een hoge premie bij het afsluiten van de lening en daarna niets meer. In sommige gevallen kun je de premie aftrekken van uw belastingen en zo financieel voordeel doen. Informeer hier dus zeker naar bij je bank.
- Genivelleerde premie: je betaalt jaarlijks een premie gedurende 2/3 van de looptijd van uw lening. Deze optie is iets duurder, maar je kunt de betaling wel spreiden over een aantal jaren. Aan het einde van de looptijd betaal je niets meer.
- Jaarlijkse variabele premie: je betaalt jaarlijks een premie, die telkens aangepast wordt aan je leeftijd en het resterende kapitaal. Naarmate de looptijd van jelening vordert, vermindert het kapitaal en dus mogelijk ook je premie.
Wat als ik overstap naar een andere bank?
Door de lage rentevoeten van de laatste jaren beslisten heel wat mensen hun lening te herfinancieren. Ook als je hieraan nog niet hebt gedacht, loont het nog de moeite je te informeren. En soms kan het voordeliger zijn om te veranderen van bank.
In sommige gevallen kun je je 'oude' schuldsaldoverzekering verderzetten bij de nieuwe bank. Maar dat is niet altijd in je voordeel. Meestal wordt je schuldsaldoverzekering stopgezet en ga je een verzekering aan bij je nieuwe bank. Er zijn dan twee mogelijkheden:
- Daalt je terug te betalen kapitaal, dan daalt ook je premie, of krijgt je een deel van de eerder betaalde eenmalige premie terug.
- Stijgt je terug te betalen kapitaal, dan stijgt ook je premie. Koos je destijds voor een eenmalige premie, dan betaalt je een extra eenmalige premie.
De kans bestaat ook dat je opnieuw een medische vragenlijst moet invullen, waardoor jeschuldsaldoverzekering hoger kan uitvallen. Soms kun je wel een deel van wat je al betaalde recupereren. Zo doe je mogelijk financieel voordeel. Overweeg je een herfinanciering, informeer je dan grondig. Zo vermijd je immers onverwachte kosten. Ontdek hier of een herfinanciering nuttig is voor jou.
Zoek een voordelige lening
Welke schuldsaldoverzekering is voor jou de voordeligste? Bereken het met onze schuldsaldovergelijker.
Lees op Spaargids.be ook:
- Tips om de afbetaling van je lening draaglijk te houden
- Waarom je niet moet wachten om een huis te kopen
- Woonlening nodig? 4 factoren die bepalen hoeveel u kunt lenen
Bron: Spaargids.be