Hoe kies ik voor een variabel pensioen?

Variabel pensioen is een mooie regeling waar te weinig mensen gebruik van maken. U laat de eerste vijf of tien jaar meer pensioen uitkeren. Daarna wordt het maandbedrag lager, zodat u over de hele linie bij een gemiddelde levensduur ongeveer op hetzelfde inkomen uitkomt als bij de keuze voor een vast pensioenbedrag.

Als u eerder overlijdt dan gemiddeld, bent u met een variabel pensioen beter af dan wanneer u gekozen zou hebben voor een gelijkblijvend pensioen. Een variabel pensioen is minder gunstig als u lang leeft met een kwakkelende gezondheid en hoge zorgkosten.

In uw geval heeft het pensioenfonds een berekening gemaakt. U krijgt de eerste vijf jaar 370 euro netto per maand meer en daarna 150 euro per maand minder zolang u leeft. Dat is redelijk, als u ervan uitgaat dat mensen na hun 65ste gemiddeld nog achttien jaar leven.

Er gelden wel regels voor variabel pensioen, ook wel hoog-laagpensioen genoemd. Het lage pensioen mag maximaal 25 procent lager zijn dan het hoge pensioen. Als u eenmaal gekozen hebt voor een variabel pensioen, kunt u daar niet meer op terugkomen. U kunt dus niet later alsnog kiezen voor variabel pensioen of de keuze weer ongedaan maken. Daarnaast kunt u maar een korte tijd een hoger pensioen krijgen, bijvoorbeeld maximaal tot uw 75ste.

Lang leven

U kunt ook kiezen voor variabel pensioen als u niets mankeert en daarom verwacht nog lang te leven. U kunt het gebruiken om uw inkomen aan te vullen, zolang u of uw partner nog geen AOW heeft of om de periode te overbruggen totdat uw hypotheek is afgelost.

Wie met pensioen gaat, wil vaker op reis en tijd besteden aan uitgaan of hobby's. Meer pensioen in de eerste jaren is dan logisch. U kunt ook kiezen voor het omgekeerde: eerst een laag pensioen en daarna hoog, omdat uw partner nog werkt.

Voordat u de knoop doorhakt: denk er goed over na en overleg met uw partner. Vraag bij uw pensioenfonds na wat er met het partnerpensioen gebeurt als u overlijdt en gekozen heeft voor variabel pensioen. Soms blijft het partnerpensioen gebaseerd op het oude, gelijkblijvende pensioen, maar niet altijd.

Als de hoogte van uw pensioen tegenvalt en u heeft ook geen spaargeld, is het misschien niet zo verstandig om te kiezen voor variabel pensioen. Er zijn nog andere manieren om het pensioen te verhogen. Wie ooit geld gestort heeft voor een lijfrente, kan dat individuele pensioen in korte tijd laten uitkeren.

Of verkoop eindelijk eens de gezinswoning en ga kleiner wonen. De overwaarde van de verkochte woning is een prima aanvulling op het pensioen. Kleinkinderen vinden het vaak leuker om met de hele familie op vakantie te gaan dan bij oma en opa te logeren in dat grote, lege huis.

_{Reinout van der Heijden is hoofdredacteur van de Geldgids.
Zelf een vraag aan Reinout? geldvraag@volkskrant.nl}