Hoe werkt een verzekering ?

Stel dat u een verzekeringfirma wil starten.

U gaat dan premies ontvangen van mensen die zich tegen schade willen indekken.

Een simpel voorbeeld :

U verzekert toestellen van 100 € tegen defect binnen de 3 jaar.

de kans dat het toestel inderdaad defect raakt binnen 3 jaar is bijvoorbeeld 5 %.

u zal dan per 100 toestellen die u verzekert gemiddeld 5 toestellen moeten vervangen.

u moet dus minstens 500 euro premie moeten ontvangen om deze 5 toestellen van elk 100 € te kunnen vervangen, dit wil zeggen dat er een verzekeringspremie van 5 euro per toestel dat verzekerd word nodig is om deze kosten te kunnen indekken.

Probleem :

Als u dit zo doet zijn we mathematisch rond, maar u verdiend dan nul komma nul euro ... hmmm.

Om te kunnen eten moet u dus meer euros vragen, laat ons zeggen dat u 6 euro vraagt, dat is 1 euro winst per verzekering.

De klant betaalt dus altijd meer dan het risico waard is, anders kan de verzekering geen winst maken...

Dit betekent echter ook dat u systematisch teveel betaald en gemiddeld minder zal terug krijgen dat wat u betaalt...

De conclusie :

verzeker geen goederen die u zelf kan vervangen, dus verzeker geen toestel om 3 jaar extra waarborg te hebben ( behalve als er belangrijke bijkomende schade dreigt, zie conclusie ). Als het defect gaat na de wettelijke garantieperiode vervang het gewoon zelf en betaal geen verzekering om dit risico ( aan een per definitie te duur tarief ) voor u te dragen.

Wat verzekeren we dan wel ?

Grote risico's :

bijvoorbeeld uw huis, ook dit zal u te duur betalen, maar als er iets gebeurt kan u dit huis moeilijk zelf vervangen...  U maakt dus verlies maar als er toch wat met het huis gebeurt moet u niet in een kartonnen doos gaan wonen....

Gecombineerde risico's :

voorbeeld   U zou uw werk kunnen verliezen als de de auto het begeeft of gestolen wordt. In dit geval betaalt u namelijke een premie voor schade aan de auto, maar eigenlijk hebt u een bijkomende verzekering om uw werk niet te verliezen die het terugverdieneffect van de premie opdrijft omdat de verzekeraar enkel het risico van de auto als zijn risico beschouwt en de premie navenant berekent!

om te eindigen een grappig waargebeurd verhaal :

Verkoper : en voor de som van 200 € kunnen we U 3 jaar extra garantie aanbieden op uw mooie tv van 800 euro !!!

ik ( koper ) : dus dan heb ik 3 jaar garantie na de wettelijke garantieperiode van 2 jaar ?

verkoper : inderdaad, een buitenkans niwaar , dan zijt ge helemaal gerust al die jaren.

ik : hoeveel is tie tv waard binnen 2 jaar als de garantie begint ?

verkoper : heu ongeveer 600 euro ...

ik : en na 5 jaar als de garantie eindigt ?

verkoper : moeilijk te zeggen, 200 euro ?

ik : dus ik betaal 200 € om een gemiddeld risico van 400 euro in te dekken, u zegt eigenlijk dat dit een zeer slecht toestel is dat 50 % kans heeft om defect te gaan tussen het tweede en het vijfde jaar ??? ik zou beter naar een andere winkel gaan waar ze wel goede toestellen verkopen als ik u goed begrepen heb....

verkoper ( met lichte paniek in de ogen ) : neen neen het is een zeer kwalitatief toestel !!

ik : waarom zou ik dan een peperdure verzekering nemen die de helft kost van de gemiddelde waarde van het toestel in de extra garantieperiode ?

verkoper : eeuh ....