ZEER OUD WORDEN

                    ZONDER ZORGEN .

Pierre CALLU

INHOUD :

Inleiding .

1 . Beleggen is een zaak van Lange Termijn .

2 . Waarom op Lange Termijn sparen ?

3 . Over hoeveel dient U te beschikken als u 65 jaar oud bent ?

4 . Hoeveel moet geld op Lange Termijn opbrengen ?

5 . Het wonder van de Samengestelde Intrest .

6 . Wat mag een Adviseur kosten en waar hem te vinden ?

7 . In wat beleggen ? In indexfondsen en vastgoed .

Besluit : Vergeet ook Tontine/Aanwas niet   !

Bijlagen :

-         Leeftijdstabellen .

-         Voorbeelden van Indexen .

-         Voorbeelden van Tonine – Aanwas .

-         Pensioensparen .

-         Fondsen met Kapitaalsbescherming .

 INLEIDING

Desondanks hun veronderstelde bekwaamheid kunnen de politici het probleem van de pensioenen niet aan . Zij hebben wel een oplossing gevonden voor zichzelf door zichzelf een extravet pensioen toe te kennen .

De rest – buiten sommige gelukkige ambtenaren - moet maar hun plan trekken en wordt overgeleverd aan de “erkende financiële instellingen “ die er dan maar gretig gebruik van maken om o.m. hun minderwaardige structurele beleggingsfondsen – al dan niet met waarborg -  kwijt te geraken . De door zichzelf gebombardeerde experten van beleggingen hebben zich , ondanks hun eveneens vette pree om het goed te doen , als debutanten laten vangen door de rommelhypotheken van de Amerikanen . EEN ONVERGEEFELIJKE FOUT DIE ZELFS HUN DESKUNDIGHEID OM DE MENSEN TE ADVISEREN IN BELEGGINGEN IN VRAAG STELT .

Niemand weet welke financiële instellingen met welke hypotheken opgezadeld zitten . Elkeen zwijgt en liegt . Zo is men tot de situatie gekomen dat zelfs de Banken elkaar niet meer vertrouwen ( en met reden ) . En a fortiori : waarom zouden wij ze dan nog vertrouwen ? Temeer dat zij voor hun “ meestal totaal nutteloze adviezen” meer binnenrijven dan de klant zelf .

Bent u zo roekeloos om uw geld “ waar u zo hard voor gewerkt hebt “aan “de financiële instellingen “ toe te vertrouwen” om te beleggen in hun gestructureerde fondsen, weet dan dat u VOOR U DE EERSTE FRANK verdient eerst de inflatie moet ophoesten (geraamd in 2008 op zeker 4 %) , dan moet u uw raadgever-bankier-verzekeraar (een slordige 2,5 % per jaar ) “ voor zijn fameuze adviezen” vergoeden én daarna houden de Banken manu militari de eventuele belastingen in voor de Staat (en dat is eigenlijk het nuttigste dat zij doen in gans deze operatie ) en TEN SLOTTE komt u op de VIERDE PLAATS de LAATSTE in de rij , te wachten naar eventuele resterende kruimels .

Gelukkig zijn er methodes waarbij u , mits een kleine inspanning , zelf uw lot in handen kunt nemen en KUNT VERDIENEN OP UW SPAARCENTEN . Dit uiteenzetten is de bedoeling van dit boek . Er zijn weinig middelen om op een praktisch zekere manier zonder zorgen rijk of welstellend te worden , maar die bestaan !!!!

Over de beurs kunt u elke dag duizenden bladzijden lezen , bijna 100 % van wat u leest is gewoon waardeloos, maak u dan ook niet moe hun gedroom te lezen  : er zijn maar twee soorten adviseurs , de eerste weten dat zij het niet weten hoe de beurs werkt en de tweede soort zijn zij die het nog niet weten , dat zij het niet weten . Er is dan nog een ander soort “ adviseurs “ , die zijn in feite geen adviseurs , maar gewoon verkopers , die verkoopscijfers opgelegd krijgen door hun financiële instellingen .

                                                                                                                              2

Dit boekje is bruikbaar voor minstens 98 % van de Belgen ( althans 98 % van die Belgen die centen hebben of zullen hebben ) . Maak u geen illusies door te denken dat u betere resultaten zult behalen door naar adviseurs te luisteren en zeker niet door te luisteren naar hen , die hun raadpleging “ gratis “ geven . Het woord gratis bestaat heden ten dage niet meer . Er zit altijd iets achter . Maak u ook geen illusies door dagelijks het economisch en beursnieuws te lezen . Ik zeg niet dat het niet nuttig is – het houdt de geest soepel , maar de grote meerderheid  van de Belgen zullen door hun vermeende verworven kennis er nog geld aan verliezen . Over de beurs kunt u morgen het tegenovergestelde lezen van wat u vandaag aan het lezen bent . Voor de verbetering van uw beurskennis kunt u evengoed het parochieblad te lezen , temeer dat dit laatste soort lectuur uw gemoedsrust niet stoort .

Wil u toch uw kennis over de beurs, beleggen en pensioensparen aanscherpen , lees dan de geschriften van Thierry DEBELS ,  Emiel VAN BROEKHOVEN en   Roland VER DER ELST , alle drie van harte aanbevolen .

Het CBFA , de “waakhond” voor het Bank en verzekeringswezen heeft  duidelijk laten kennen dat er dringend gesleuteld dient te worden aan de Financiële kennis van den “ Belg” . Hun collega’s van Duitsland, Engeland, Frankrijk…. hebben hetzelfde verkondigd over de financiële kennis van hun ingezetenen . Er zal wel ergens een ERNSTIG probleem zijn .

Deze LECTUUR zal hopelijk een kleine bijdrage worden tot het oplossen van dit volgens hen schrijnend en volgens mij duur gebrek . In de uiteenzetting zal u vernemen hoe er enorm geprofiteerd wordt van deze tekortkoming door allerlei zeer hebzuchtige en machtige  instellingen. Het is dan ook de bedoeling u enkele ESSENTIELE wenken te geven met wat U dient rekening te houden bij “het beleggen” .

                                                                                                                                            3

1 . BELEGGEN IS EEN ZAAK DIE MOET BEKEKEN WORDEN , ENKEL EN ALEEN MET EEN LANGETERMIJNVISIE

Sparen, beleggen , zelf speculeren moet ALTIJD op lange termijn bezien worden . U kunt wel soms door een korte speculatie eens een goede zaak doen , doch tenzij u onder andere een goede chartrist bent  of een goede fundamenteel analist ( en dan nog ) ,  zult  u uiteindelijk met weinig winst , ja zelfs met verlies eindigen . De winst , die u eventueel rekenkundig maakt , wordt meestal opgegeten door de beurskosten . Zo werken de 95 % van de zogenaamde daytraders met verlies . Dit betekent : daytraden is een slechte stiel , blijf er maar vanaf . Als 95 % van de cafébazen verlies maken , wordt geen cafébaas !!! Doe iets anders : probeer het dan eens als bakker .

Ik herhaal omdat het essentieel is : als u uw geld belegt , denk op lange termijn ( minimum 10 à 15 jaar ) dezelfde termijn waaraan u denkt als u een onroerend goed koopt .

2 . WAAROM MOET U OP LANGE TERMIJN SPAREN ?

Simpel : omdat u steeds ouder wordt en aldus steeds langer geld nodig hebt .

U gelieve de sterftetafels van 2000 -2002 te bestuderen, zeker wanneer u een dame bent . Bekijkt u ze maar regelmatig  , dan weet u wat u te wachten staat .

                                                                                                              3

Wist u                                                                                                    

-         dat HEDEN TEN DAGE 27 % van onze Dames 90 jaar worden , dat is meer dan één dame op vier . Proficiat , Dames , maar let op uw centen !!!

-         dat EEN op ACHT van onze Dames de 94 halen , een reden te meer om op uw centen te letten .

-         Voor de mannen mag men telkens 5 jaar aftrekken van vorige cijfers (27 % worden 85 , 12 % worden 90 jaar) .

Kom dan ook  niet vertellen dat een persoon van 60 te oud is om op lange termijn te beleggen . Neem daar nog bij dat de kennis van geneeskunde de laatste jaren MET SPRONGEN vooruit gaat en dit gegeven ook de zekerheid om ouder te worden , vergroot .

Uit het dagelijks leven gegrepen : een dame van 60 jaar zal volgens de aangehaalde sterftecijfers gemiddeld 84,5 jaar oud worden . Als zij het geluk heeft daar te geraken , blijft zij gemiddeld nog bijna 7 jaar  leven . Geraakt zij dan ook aan 92, zoals  bijna een vijfde van haar vrouwelijke soortgenoten die in hetzelfde jaar geboren werden ,  dan heeft zij nogmaals bijna 4 jaar voor de boeg . Aan 96 jaar geraakt , heeft zij gemiddeld nog bijna 3 jaar te doen en denk niet dat zij alleen overblijft aan 96 jaar : 7 procent van DE VROUWEN  ZULLEN IN hetzelfde schuitje zitten  t.t.z. zij worden 96 jaar  . Het zal u maar overkomen !!! Maak maar dat er genoeg centen overblijven !!

 Wij raden dan ook aan en zeker aan de Dames  – de Heren leven gemiddeld 5 jaar minder lang - in te schrijven in een paar cursussen over geldbeheer en beleggen .

De dames hebben wel het voordeel dat de natuur met alles rekening houdt  : het is algemeen aanvaard dat  de vrouw  een betere belegger is dan de man .

                                                                                                                                                     4

3 . OVER HOEVEEL MOET U BESCHIKKEN ALS U 65 JAAR OUD BENT ???

We kunnen hier niet in detail gaan , maar in het algemeen wordt aangenomen dat u op 65 jarige leeftijd 22 à 25 maal de som moet gespaard hebben , dat u jaarlijks wenst uit te geven BOVEN uw pensioen .

Dus u wenst maandelijks 1 000 € meer uit te geven dan wat u trekt van de staat , dan hebt u minimaal op 65jarige leeftijd nodig :

1 000 € x 22 x 12 =  264 000 € (iets meer dan 10 miljoen) .

Wenst u over 1 500 € per maand boven uw pensioen te beschikken , zorg dan maar voor een spaarpot van 1 500 € x12 x 22 = 396 000 €. En zo gaat u maar verder………

Dit zijn zeker geen overdreven sommen , die u bovendien best aan de kant houdt. Tegen de tijd dat u 90 jaar oud zult geworden zijn , zullen de kassen van het OCMW waarschijnlijk , wegens de eigenaardige manier van toekenningen de dag van vandaag , totaal leeg zijn . Het gemiddeld pensioen in België is langs de lage kant , zeker voor een zelfstandige en zelfs wanneer u van een hoog pensioen geniet , neem toch maar enkele voorzorgen : wie weet wat de “ hoge pensioenen” te wachten staat . De staat heeft er slechts een flauw benul van welke verplichtingen zij  op pensioengebied heeft , laat staan dat zij een idee heeft wie dat zal betalen . Optimistisch zijn over de “ capaciteiten van de overheid “  is totaal misplaatst : zij gedraagt zich als een volleerde knoeier wat betreft het beheer van uw pensioenbijdragen . Ik adviseer dan ook de pensioenkasbeheerders dit artikel te lezen .

                                                                                                              5

Pensioensparen en levensverzekeringen hebben zeker hun nut door hun fiscale aftrekbaarheid . Spijtig genoeg komt “ het nut “ OOK TEVEEL ten goede aan de Financiële Instellingen , die het vertikken de werkelijk goede producten ( voor de klant althans ) te promoten . Die brengen immers voor hen te weinig op . En het feit dat zij blijkbaar weinig geïnteresseerd zijn in het welzijn van hun klanten , zal dit binnen enkele decennia honderdduizenden armen , vooral zeer oude arme mensen , bijcreëeren !!!!

Als u wilt over genoeg spaargeld beschikken om waardig te leven als u zeer oud wordt , zult u er zelf moeten voor zorgen .

Het goed nieuw is dat er genoeg goede producten slapend aanwezig zijn op de markt of er zijn gemakkelijk genoeg goede producten te creëren , zodat een iets gegoede persoon gemakkelijk zijn zeer oude dag in welstand kan slijten . Maar niemand zal het werk voor u doen . U zult het beheer zelf moeten in handen nemen , wel eventueel bijgestaan door een adviseur , doch u zult zelf overal inlichtingen moeten vragen EN ZELF ALLES CONTROLEREN en zeker nagaan wanneer die man iets beloofd heeft , het wel verwezenlijkt wordt . Als u rustig u eens zelf zou bezig houden met uw geld in plaats van anderen te geloven , dan zal het rendement in meetkundige rij stijgen .

4 . HOEVEEL MOET LANGETERMIJNSPAREN OPBRENGEN ?

Een investering op lange termijn moet u minstens 7 % per jaar gemiddeld opbrengen (of zo’n 4 à 5 % zonder inflatie) , anders klopt er iets niet , met andere woorden als u dit vooropgesteld resultaat niet haalt is meestal iemand anders met uw winst gaan lopen .

                                                                                                              6

Dit wil zeggen :

-         Spaarboekjes buiten . Brengt niemendal op : 0 tot 1 % NA inflatie . Tenzij u van plan bent  kortelings uitzonderlijke uitgaven te doen , volstaat normaal in België met haar huidige sociale voorzieningen een bumper van 3 maand inkomen in reserve te hebben ( voor zelfstandigen 6 maand ) . Hebt u meer op uw spaarboek , dan is er iets mis met uw beheer . U dient op te treden .

-         Beleggingsfondsen : dat is ook zo iets doms , in België althans. De folders zijn zo ingewikkeld opgesteld dat het voor een normale mens gewoon onbegrijpelijk is wat men u tracht te verpatsen en dat heeft uiteraard zijn reden . Een van de belangrijkste ongeschreven regel in beleggen is : beleg nooit in wat u niet VERSTAAT . Dit is advies van zowel Warren BUFFET en Peter LYNCH . Buffet heeft het met zijn beleggingen gebracht tot de rijkste mens ter wereld en Lynch wordt beschouwd als de beste fondsbelegger ooit .                                                                                                                        

Bovendien brengen de Belgische beleggingsfondsen slechts 4,5 % gemiddeld op ( Dit jaar slechts 3,5 % , aldus onlangs werd dit gemeld door de Tijd ), dit is inflatiegezuiverd hoogstens op lange termijn beschouwd 1,5 à 2 % . De beleggingsfondsen bestaan meestal uit een deel obligaties en een deel opties (of een deel uit aandelen en een deel uit obligaties ) . Obligaties kopen is uiterst eenvoudig , in enkele uren kent u de knepen en koopt u zelf best zonder tussenkomst van een adviseur ( die zijn of haar tussenkomst meestal buiten uw weten royaal doet vergoeden ) , aldus eveneens LYNCH ( die tegen zijn eigen winkel spreekt ) en wat betreft opties , daar zou ge best afblijven , te speculatief .

Dat was een klein uitweidinkje over een paar beleggingsproducten , later zullen we het uitgebreider over hebben .

                                                                                                             7

03-09-2008, 15:44 geschreven door Pierre CALLU  

02-09-2008, 00:00 geschreven door Pierre CALLU  

7 . IN WAT BELEGGEN ?

-         Spaarboekjes en dergelijke :

Einde mei 2008 is men tot de conclusie gekomen dat we in België boven de 5 % inflatie zitten . Dus als ge uw geld aan  3 – 4 % laat renderen – wat de Grootbanken aan U graag voorstellen – verliest ge ieder jaar geld . Een boze tong noemt dit de neergroeipremie . Blijf  maar van deze vorm van “belegging “ af . Voor het modale Belgisch gezin is een reserve van drie maand voor hun eventuele onverwachte uitgaven voldoende . Laat u meer op uw spaarboekje staan , is dit verspilling en DIENT U IN TE GRIJPEN .

-         Beleggingsfondsen :

Dit is een creatie van de banken , die AAN DE HUIDIGE TARIEVEN die zij nu aanrekenen voor niets nodig is . Enkel omdat het echter een ongelofelijke inkomstenstroom voor de Banken teweeg brengt , blijft het bestaan .

Koop willekeurig ( bekwaamheid bij het selecteren van aandelen speelt slechts een zeer bijkomende rol ) een aantal aandelen en een aantal obligaties , voeg ze samen en ge hebt een fonds . Geef de geadviseerde dan een voor niets dienende , maar mooi klinkend  adjectief zoals conservatief , dynamisch of ertussen ( afhankelijk van de aard en de hoop van het slachtoffer – of –weerom volgens een boze tong - wil de belegger met de zachte of harde hand, langzaam of vlug gepluimd worden ? ) ,  en klaar is Kees om  onvoorstelbare winsten binnen te rijven .

Gemiddeld schijnen die dingen voor de belegger in België 4,5 % op te brengen ( de laatste 12 maanden zou de opbrengst – althans de Financieel Economische Tijd - gedaald zijn tot 3,5 % ) . Aan een inflatie van heden (momenteel in mei 2008  5,3 % ) zult ge er bijgevolg niet veel plezier aan beleven . Het probleem van dit soort beleggen zit hem in de abnormaal hoge kosten van de adviseurs zelf  en/of van de kosten die zij veroorzaken . Tot nader order slagen 98 % van de adviseurs er niet in , meer op te brengen dan dat ze kosten . Dit wil zeggen dat  in 98 % van de gevallen  u beter af bent geen “ beleggingsfondsadviseur “ te hebben (en zeker als het ene is die van uw huisbank komt ) dan er wel een te hebben . Als u wilt fortuin maken en als u beseft dat ge weinig kans hebt om bij de laatste 2 % te geraken , blijf dan ook maar van dit product af .

Een veel rendabeler alternatief dan beleggingsfondsen , is passief beleggen op de beurs in goede indexfondsen , omdat ze én minder kosten meebrengen én minder risico hebben én geen dure adviseurs nodig hebben , daarover later .

-         Obligaties :

Dit zijn gewone leningen die u toekent aan een overheid of aan een bedrijf . Deze betalen meestal jaarlijks een intrest en na de overeengekomen termijn betalen ze eveneens de hoofdsom terug . Het is zeer eenvoudig te weten te komen wie solvabel is en wie niet . Er bestaan “ ratingsbureaus “zoals S & P en Moody’s die bestuderen welke uitgevers voldoende solvabel en betrouwbaar zijn . Als u geld leent in een andere munt dan de Euro , dan komt er een valutarisico bij .

Deze vorm van beleggen kunt , wegens zijn eenvoudigheid , beter zelf doen zonder dure adviseurs .

Op lange termijn kunt u met deze vorm van beleggen 1,5 tot 2 % verdienen NA inflatie . In feite wil dit zeggen u kunt 2 % opdoen van de gekregen intresten . Boven dit bedrag bent u uw kapitaal aan het opeten . Weerom is dit geen goede belegging als u van plan bent lang  te leven .

Als u toch ( een deeltje van ) uw geld in obligaties (of kasbons en dergelijke ) wilt steken , koop dan in jaarlijkse schijven liefst Belgische staatsobligaties . Dan heeft tenminste de gemeenschap er nog iets aan .

-         Aandelen :

In tegenstelling met wat men verspreidt is het aankopen van aandelen op de Beurs een van de beste investeringen OP LANGE TERMIJN ( vanaf 10 jaar en liefst langer ) als men aan onder meer zeker aan bepaalde voorwaarden zeker voldoet o.a. zo weinig mogelijk transacties doen, diversifiëren…. .

(Men is tot de conclusie gekomen dat herhaaldelijk aankopen en verkopen van aandelen door de particuliere belegger de HOOFDOORZAAK is van zijn verlies of laag rendement op de beurs ) .

Het bestuderen van individuele aandelen vergt wel veel tijd en veel kennis . Zo moet men een fundamentele en technische analyse van het aandeel maken , men dient de markt der aandelen zelf ontleden , uw oor te luisteren leggen om allerlei meestal waardeloze achterhaalde “ tips ” op te vangen , uitzoeken of de bestuurders van de geviseerde maatschappij bezig zijn aandelen te kopen of te verkopen..…..om dan na al die moeite tot besluit te komen dat een aap bij de selectie het evengoed of beter doet dan u .

En wat houdt deze techniek in ? Om de prestaties van de beurs te meten in een bepaald land , streek of zelfs de wereld , heeft  men indexen gecreëerd : men neemt de waarden van de steraandelen van een land , streek of de wereld ( meestal in een bepaalde verhouding afhankelijk van de belangrijkheid van de onderneming ten opzichte van de anderen ), telt die waarden van die aandelen samen  en men komt uit op een totaalbedrag en dat is de beginwaarde van een index . De belegger kan de geselecteerde aandelen in dezelfde verhouding aan als de index samengesteld is, aankopen of  kan beleggen in aandelen van een indexfonds , die de steraandelen in zijn plaats aankoopt  .  Gaat de index met een bepaald percentage vooruit , dan betekent dit dat de totale waarde van uw aandelen met een even groot percentage verhoogd is . Aangezien het de steraandelen van een land zijn die geselecteerd worden , mag men aannemen dat op lange termijn , die aandelen de algemene trend van de economie van dat land volgen en aangezien men mag aannemen dat de economie ( zeker in de Westerse wereld ) nog een zeer lange tijd zal blijven groeien , zullen de indexen nog lange tijd blijven stijgen en zal de belegger op die manier genieten van de economische vooruitgang van het geselecteerd land .

Als voorbeeld nemen we onze Belgische beursindex : de BEL 20, deze is of was samengesteld uit (ongeveer) 15 % Fortis , 13,5 % KBC , 13 % Dexia, x %........... . Als men nu voormelde aandelen in dezelfde verhouding aankoopt als de index samengesteld is , zal het totaal van de aandelen die u aangekocht hebt met evenveel % stijgen als de BEL20 index . Om deze constructie op te zetten heeft men geen dure adviseurs nodig .

Hoeveel brengt het kopen van aandelen volgens de index op ?

Historisch gezien mag men rekenen op rond de 8,5 % in de westerse wereld  ( 5 tot 6,5 % NA inflatie ) OP LANGE TERMIJN . Dat is nog een ander voorstel dan wat u voorgeschoteld krijgt van uw Financiële Instelling !!

Welke indexen zijn aan te raden ?

MSCI- index (wereldaandelen) , FTS Eurofirst 300 , DJ Euro Stoxx50 , S&P Europe 350 , S&P 500, CAC 40……

Er zijn er genoeg om een verantwoorde keuze te maken . (Er zijn ook indexen volgens sector , deze zijn wegens hun beperkt gebied , risicovoller , maar daarover hebben we het in deze uiteenzetting niet ).

U belegt wel best in MEERDERE indexen om tot een optimale spreiding te komen .

U mag gerust zijn : als u een wijdverspreide index neemt zult u nooit uw geld kwijt geraken . er zijn wel dips ( die zelfs vele jaren duren , dit is geen probleem – gewoon stil blijven zitten , niets doen , zelfs de evolutie van de index niet volgen ) , want uiteindelijk ( op lange termijn  ) zal de economie van het land , streek of de wereld hervatten , met als gevolg dat de steraandelen , waaruit de index is samengesteld , eveneens in waarde zullen toenemen, wat dan ook de index terug naar omhoog zal duwen . Gewoon de waardestukken houden ( enkel hen af en toe  updaten , als de samenstelling van de index eens per jaar of minder wijzigt ), niet naar omkijken , alles komt vanzelf in orde .

Laten we als voorbeeld de CAC40 nemen . U hebt beslist de index van de Franse beurswaarden te volgen . U koopt op de markt de franse steraandelen aan in verhouding tot de samenstelling van de  Franse index . Wanneer zal u al uw geld kwijt geraken ?  Als ALLE volgende ondernemingen failliet verklaard worden : Accord , Air France , Air Liquide , Alcatel, Alstrom, Arcelor Mittal , AXA , BNP Paribas , Bouygues , Capgemini , Carrefour , Credit Agrécole , Danone , Dexia , EADS , EDF , Essilor , France Telecom , Gas de France , L’Oréal , Lafarge , Lagardère , LVMH , Michelin , Pernod Ricard , PSA Peugeot Citroën , PPR , Renault , Saint-Gobin , Sanofi-aventis , Schneider Electric , Société Générale , STMicroelectronics , Suez , Total , Unibail-Rodamco , Vallourec , Veolia , Vinci en Vivendi . De Franse staat zal  nooit laten gebeuren dat al die ondernemingen gesloten worden en als er een van die megabedrijven dreigt failliet te gaan , zal zij - zoals dat in het verleden is gebeurd met Vivendi - tussenkomen om het te redden ( indien nodig met het geld van de Franse belastingbetaler) .

Een voorzichtige en verstandige belegger mag heden ten dage gerust minstens 40 % van zijn fortuin in enkele (meer dan één )  goede indexfondsen beleggen . Kost wordt geraamd op 0,50 à 0,60 % per jaar, advies ingerekend . U mag op lange termijn een opbrengst van waardevermeerdering ( 6 %) + dividend (2,5 % ) )  verwachten . Tijd om er uw schaal van samengestelde intresten bij te halen .

Daar het een ideaal lange termijn belegging is , is het een gedroomde aankoop voor uw kleinkinderen ( en als u het zelf nodig hebt , blijft het ter uwe beschikking  ! ) .                                                                   

-         Vastgoed :

Vastgoed is ook een topper , uiteraard eveneens op lange termijn De opbrengst bestaat uit 2 componenten : de huurwaarde + de waardevermeerdering .  Samen mag de opbrengst ook op lange termijn geraamd worden op 6 à 9 % , tenminste wanneer u zich een kleine moeite getroost een goed renderend pand met toekomstwaarde te zoeken .

Hier mag ook minstens 40 % van uw kapitaal aan besteed worden .

Vindt u het zelf aanhouden van een eigendom teveel rompslomp , zoek dan naar een goede VASTGOEDBEVAK of VASTGOEDCERTIFICATEN .

Er is nog een ander interessant verband

tussen de aandelenmarkt en de vastgoedmarkt : in de periodes waarbij de aandelenmarkt het minder goed doet , doet de vastgoedmarkt het beter en vice versa .

Zo is het aan te raden tegelijkertijd én in de vastgoedmarkt én in indexaandelen te investeren .

01-09-2008, 00:00 geschreven door Pierre CALLU  

-         BESLUIT :

Het komt erop aan zoveel mogelijk “adviseurs” , die u meer dan een 0,6 procent kosten (inbegrepen de kosten die zij veroorzaken ) BUITEN TE HOUDEN . Hou buiten al degenen die meer dan dat voormeld percentage willen afkabbelen . Kijk maar naar uw tabel van de samengestelde intresten wat het verschil van rendement is wanneer u gedurende 20 jaar ( niet lang , nog geen vierde van je leven ) 100.000 € belegt aan 5  in plaats van 7 % binnenhaalt . U zult 95.192 € MINDER ONTVANGEN aan een gemiddelde opbrengst van 5 % in plaats van 7 % .

Had uw grootvader dit geweten dan waart u al lang rijk geweest .

Wat uw geld opbrengt is belangrijker dan het beginkapitaal zelf : als u uw geld kunt doen renderen aan 7 % per jaar zal enkel het intrestgedeelte na 20 jaar bijna driemaal het geïnvesteerd bedrag bedragen . Laat de heren die “ uw beginkapitaal  waarborgen “ zelf hun geld op die manier beleggen . Ze zouden beter uw rendement waarborgen : het gaat over driemaal meer geld .

Ook een uiterst interessante mogelijkheid om van een financiële rustige hoge ouderdom te kunnen genieten , bestaat erin met een deel van uw centen deel te nemen aan een tontine of een aanwasconstructie met één of meerdere personen . Zo kunt u gezamelijk een eigendom kopen , het vruchtgebruik in onverdeeldheid laten , de eigendom  verhuren en samen de huur innen en verdelen .Telkens wanneer een van de tontineleden sterft , kan de huur verder verdeeld worden onder de overlevenden……... Tot de laatste sterft en dan gaat de eigendom terug naar de oorspronkelijke erfgenamen van ieder gewezen lid . Het grote voordeel bestaat erin dat degene van de groep die het geluk heeft haar of zijn honderdste verjaardag te vieren , niet van de honger zal omgekomen en onafhankelijk blijft én van de financiële goodwill van zijn familie én/of het OCMW .  De mogelijkheden van Tontine - Aanwas zijn onuitputtelijk :  tontine - aanwas is mogelijk voor zowel voor onroerende als roerende goederen en is aanpasbaar aan ieder zijn behoeften en vergt geen dure adviseurs .  (Deze constructie is bijna een must voor alleenstaanden  én voor degenen die toch ergens wat bemiddeld zijn , doch vrezen dat ze wat krap gaan zitten als ze ( zeer ) oud worden , ook is het soms uitstekend voor  het probleem van een gehandicapt kind te verzachten…..) . Deze constructie is zo geniaal omdat zij  gecreëerd werd door de rechtsgeleerden en niet door onze fameuze wetgever , die altijd maar de Financiële Instellingen bevoordeeld “ om de burger te beschermen “ (sic) .

In dit artikel is geen rekening gehouden met sommige beleggingsvormen die fiscale voordelen verschaffen . Pensioensparen en lange-termijn-sparen zijn zeer interessant  om de eenvoudige reden dat zij aftrekbaar zijn . Deze zijn het niet door de winstgevendheid van de voorstellen u aangeboden door de Financiële Instellingen maar enkel en alleen door hun fiscale aftrekbaarheid . Het geld wordt gedraineerd naar de Financiële Instellingen die het vertikken goede producten aan hun klanten aan te bieden en die er slechts een middel te meer in zien om  in de eerste plaats zichzelf te verrijken .

Zo , Dames en Heren Lezers , ik wens u allen meer dan honderd jaar toe in gezelschap van indexsparen , tontine-aanwas  en onroerende eigendom ( en nog wat pensioen , wat pensioensparen en lange-termijn-sparen ). Als u deze vormen van beleggen uitdiept , zult u en niet een ander van uw geld genieten .

Ik zou u danken dit artikel ter kennisname aan vrienden en kennissen door te willen mailen .

Tevens vraag ik u zoveel mogelijke kritiek te geven op dit artikel zodanig dat ik met uw hulp de inhoud kan verbeteren , uitbreiden en/of aanpassen .

Pierre.callu@gmail.com                                                        21

24-08-2008, 00:00 geschreven door Pierre CALLU  

23-06-2008, 00:00 geschreven door Pierre CALLU  

22-06-2008, 00:00 geschreven door Pierre CALLU  

VOORBEELDEN VAN TONTINE  -  AANWAS .

Wat kan u doen als u over enig geld beschikt , maar niet over geld genoeg om een waardige oude dag te slijten ofwel u hebt naar alle waarschijnlijkheid wel geld genoeg om gerust te zijn , maar u twijfelt .

Dan kan een tontine of aanwasconstructie nuttig voor u zijn .

VOORBEELD   1   :

Eerst een extreem voorbeeld : Het TERMINALE SPEL : u bent een dame 60 jaar en wordt participant aan een aanwas- tontine constructie , samen met nog 999 dames van ongeveer dezelfde leeftijd . Iedere dame brengt 25 000 € in . De opbrengst van de 25.000.000 € wordt ieder jaar verdeeld onder de nog levende dames ( de meerwaarden van de belegging  zullen eveneens op een of andere manier ook uitgekeerd moeten worden , zoals bevoorbeeld de eventuele meerwaarden worden na 25 jaar tussen de overlevenden verdeeld ) .  Het staat vast dat er ieder jaar minder dames overblijven , zodat in de regel de opbrengst ieder jaar zal toenemen . Wilt u van die toename genieten , dan is het enige wat u hoeft te doen is “ blijven leven “ . Hebt u de pech intussentijd te sterven , dan verliest u uw inleg . In feite is dit voor u niet zo erg : u hebt het niet meer nodig .

U ZIET : U KUNT MET ONS VOORSTEL ENKEL MAAR WEL MEE VAREN .

Als de dames 95 jaar zullen worden , dan zullen er 90 % (volgens de statistieken van 2000 -2002 ) van haar tontine(aanwas)genoten er niet meer bij zijn, het geld wordt verdeeld onder de honderd resterenden en iedere overlevende dame ontvangt 250.000 € .

U kunt ook niet verdelen , gewoon de stijgende opbrengsten van de 25.000.000 ieder jaar blijven verdelen en de laatst overlevende dame (en nog meer haar familie ) zullen de gelukkige winnaars zijn van EEN MILJARD OUDE BELGISCHE FRANKEN .

U kunt ook de pot verdelen onder de 10 langstlevende dames , dan trekken die elk 100 miljoen oude B.F.

Een andere mogelijkheid bestaat erin , in plaats van de laatste overlevende dame(s) superrijk te maken , de oorspronkelijke inleg van 25 000 € te doen terugkeren naar de familie van de inleggers NADAT DE LAATSTE DAME overleden is .

ALLE SOORTEN CONSTRUCTIES ZIJN MOGELIJK .

Bekijken we nu de zaak in combinatie met de CAC40 . Hadden die 1000 dames 18 jaar geleden ( dus in 1990 ) elk 8 000 € in een tontine-aanwasconstructie belegd en het geld hebben laten groeien in een CAC40 indexfondsen zonder opbrengsten te nemen gedurende die 18 jaar , dan zouden zij nu samen ook over een slordige 25 000 000 €  beschikken en die tontine zal hen tot hun dood een vermeerderende jaarlijkse opbrengst verschaffen én zal de laatste dame (en haar familie ) miljardairs maken .

U kunt onbeperkt tontine-aanwasconstructies - al dan niet in combinatie met indexfondsen - creëren . Het grootste voordeel van zo’n constructie zit erin dat u ontsnapt aan de hebberige adviseurs die er een algemeen aanvaard gebruik hebben van gemaakt een groter deel van de opbrengst van uw geld  binnen te rijven dan de “geadviseerde “ .

VOORBEELD   2  :

U koopt samen met 3 vrienden-leeftijdsgenoten een opbrengsteigendom , waarvan u het vruchtgebruik in tontine inbrengt : U zult de huur in drie delen . Waneer de eerste deelgenoot sterft , wordt de huur tussen de resterende twee overlevenden verdeeld . Als de tweede sterft , komt de volledige huur aan de enig overlevende toe en als deze op zijn beurt overlijdt , dan gaat de eigendom in onverdeeldheid naar de erfgenamen van de oorspronkelijke tontinestichters .

Het grote voordeel voor de laatst overlevende bestaat erin dat hij DRIEMAAL zoveel huur  binnenkrijgt , dan wat hij zonder de constructie getrokken zou hebben .

De twee anderen die dood zijn , dat zal hun zorg wel wezen .

En de erfgenamen van de tontineboys (of girls)….. die moeten maar een beetje langer wachten , maar de waardevermeerdering van het pand is voor hen . Niet zo erg dus !!!

VOORBEELD    3   :

Men kan met meerder personen samen in Tontine : een deel aandelen , een deel obligaties, een deel……(gelijk wat) kopen en de overlevenden kunnen in volle eigendom eigenaars worden van de pot of in plaats van de volle eigendom van de pot toe te kennen aan de overlevende(n) kan dit beperkt worden tot het vruchtgebruik .

Tontine/aanwasconstructies zijn goed voor gehuwden en ideaal voor alleenstaanden of  bepaalde mindervaliden .

13-06-2008, 00:00 geschreven door Pierre CALLU